Crédit immobilier 2022 : pourquoi de plus en plus de demandes de prêts sont refusées ?

Published by MOISSON at 30/12/2022
in category CONSEIL

Crédit immobilier : des taux de refus complètement inédits !

 

Le premier semestre 2022 fut témoin d’une forte baisse de la production de crédits immobiliers. Les ménages les plus modestes, et même ceux qui jouissent de revenus confortables sont les principaux concernés par ce fléau. Environ 45% des dossiers sont refusés et les acheteurs en souffrent. 

Mais qu’est-ce qui se passe exactement ? 

De nombreuses causes sont la source de ce phénomène, et principalement le taux d’usure (et l’inflation !). 

Bon à savoir

Le taux d’usure est le taux maximal que les banques et les établissements financiers sont autorisés à accorder aux emprunteurs. Fixé(s) par la Banque de France, le taux d’usure (ou plutôt les taux d’usure) varie(ent) en fonction des prêts accordés.  Si une banque ou un établissement financier accorde un prêt avec un taux dépassant le taux d’usure, il risque une amende allant jusqu’à 300 000 euros, deux ans d’emprisonnement et même une fermeture administrative de trois mois.

En juillet 2022, le seuil d’usure pour les crédits immobiliers atteint 2.60% pour les prêts à taux fixes d’une durée de 10 ans à 20 ans et pour ceux de 20 ans et plus, les taux sont passés à 2.57%.

Ce taux d’usure est calculé sur la base de la moyenne des TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et s’applique sur trois mois. Donc, il sera relevé le 1er octobre, ce qui donnera un nouvel espoir aux emprunteurs. 

Tous les profils d’emprunteurs sont concernés

On note de plus en plus de dossiers d’emprunteurs à revenus modestes refusés. L’obtention d’un crédit immobilier devient de plus en plus difficile à mesure que les taux changent. Les ménages les plus aisés sont, quant à eux, moins touchés par ces conditions strictes. 

 

Pourquoi ?

Fin 2019, le HCSF (Haut Conseil à la Stabilité Financière) a établi des recommandations concernant le taux d’endettement et le moyen de le contenir. La durée maximale d’un crédit immobilier en est affectée. De cette initiative, les conditions d’obtention d’un crédit sont devenues plus contraignantes. 

Bien sûr, les banques peuvent s’affranchir des normes de la HCSF, mais seulement pour 20% des dossiers (qui seront majoritairement des résidences principales). Ces exceptions ne toucheront donc que 30% de primo-accédants. Ce qui les conduit à favoriser les profils plus aisés. 

Pour résumer, le taux d’usure est le principal frein pour les ménages modestes de contracter un crédit immobilier. Quant aux ménages aisés, le taux d’endettement maximal peut être un obstacle, compte tenu de l’importance du reste à vivre.  

Crédit immobilier refusé : nos conseils

Si votre dossier est bloqué par ces nouvelles normes, ne perdez pas confiance. Notre meilleur conseil pour maximiser vos chances de réaliser vos rêves et de trouver votre nouvel « home sweet home » est d’améliorer votre profil d’emprunteur. Ici, il n’y pas de recette miracle, mais quelques informations importantes qui pourraient changer la donne ! 

Pour améliorer votre profil d’emprunteur et mettre toutes les chances de votre côté, voici nos conseils : 

• Soldez vos crédits antérieurs à l’avance

• Débarrassez-vous des découverts 

• Consultez plusieurs banques, car chacune d’elle a sa propre politique commerciale

• Ne négligez pas votre assurance emprunteur

• N’oubliez pas de bien calculer votre reste à vivre

• Faites le bon choix pour votre maison (les banques vont sans doute analyser le marché immobilier et l’adresse de votre projet pour une éventuelle hypothèque, etc.)

Vous l’aurez compris, soigner votre profil emprunteur et respecter les critères des banques est votre meilleure chance d’obtenir un crédit immobilier. 

Besoin d’un avis d’experts pour tout connaître du marché immobilier à Clamart ? 

Si vous souhaitez tout savoir sur le marché immobilier à Clamart, notre agence immobilière est là pour vous. Nous serons à vos côtés pour réaliser votre projet d’achat immobilier. Si vous souhaitez trouver le meilleur investissement ou la meilleure offre adaptée à votre budget, nous serons toujours là pour vous épauler. 

 

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